!
Soukromí a citlivá data našich klientů střežíme jako oko v hlavě. Proto jsou níže uvedené informace pozměněny. Používáme fiktivní jména a údaje, abychom zajistili potřebnou diskrétnost. Nicméně čísla, situace a postupy, které zmiňujeme, jsou opravdové a vycházejí z naší každodenní praxe. V případě vašeho zájmu vás rád propojím s klienty, kteří mi k tomu dali svolení. Stačí se ozvat.
Jak jsme se poznali
Petra znám už od dětství – jsme skoro stejně staří a v mládí jsme se potkávali na různých společenských akcích.
Petr mě nějakou dobu sledoval na sociálních sítích a po letech mě kontaktoval na jaře roku 2020 s prosbou, zda bych byl schopen pomoci uspořádat finanční záležitosti jeho mamince, která v tu dobu potřebovala svým penězům dát jasný směr. Jakmile se tak stalo a Petr se přesvědčil, že kvalita poskytovaného servisu je v PPK na vysoké úrovni, obrátil se na mě se žádostí o tvorbu finančního plánu pro sebe a svou rodinu.
Petrova výchozí situace a očekávání
Petr má manželku a dvě děti. Než jsme se potkali ohledně možné spolupráce, čelil několika zásadním finančním výzvám. Přestože měl dobře rozvinuté finanční zdroje, nebyl si jistý, jakým způsobem je má efektivně řídit.
Hlavní otázky, které ho trápily, byly následující:
- Jak správně nastavit finanční priority – např. zda splácet hypotéku předčasně, nebo ne?
- Kam investovat volné finanční prostředky, aby byly efektivně zhodnoceny?
- Jak ochránit úspory před inflací?
Peníze pro něj byly důležitým nástrojem k zajištění životního stylu a finanční stability, ale neviděl je jako prostředek k hromadění bohatství. Jeho cílem bylo spíše zajistit rodinnou budoucnost a dosáhnout finanční nezávislosti.
Stanovení cílů a finančních priorit
Petr si stanovil tři hlavní cíle, které zahrnovaly zajištění finanční budoucnosti svých dětí a dosažení finanční nezávislosti do roku 2046:
- pro své děti si přeje mít na jejich účtu v roce 2035 připraveno 750 000 Kč pro každého (má dvě děti),
- do roku 2046 chce dosáhnout pasivního příjmu (renty) ve výši 80 000 – 90 000 Kč měsíčně.
Petr disponoval značnými zdroji, včetně nemovitého majetku v hodnotě 6,5 milionu korun a dalších finančních produktů, jako jsou investiční životní pojištění a penzijní připojištění. Zároveň ale měl také závazky, zejména hypotéku s tehdejším zůstatkem 2,7 milionu korun. Jeho volné měsíční cash flow činilo 23 000 Kč.
Identifikace rizik a vytvoření plánu
Jedním z klíčových prvků naší služby je analýza rizik a jejich eliminace. Společně jsme proto identifikovali hrozby, které by mohly Petrovu cestu k finanční nezávislosti ohrozit – například:
- výpadek příjmu kvůli ztrátě zaměstnání,
- dlouhodobá pracovní neschopnost,
- vážná nemoc či úmrtí živitele rodiny.
Pokud by některé z rizik nastalo, tak bez dostatečně velké pohotovostní rezervy či správného pojištění by Petr mohl být nucen čerpat ze svých investic v nevhodný moment, což by mohlo vést ke ztrátám a komplikacím na cestě k dosažení jeho cílů.
Pro ochranu Petra jsme doporučili vytvoření finanční rezervy ve výši alespoň 600 000 Kč, kterou by měl k dispozici pro pokrytí nečekaných výdajů nebo výpadku příjmů. Zároveň jsme správně nastavili pojištění na krytí případných událostí, které by mohly ovlivnit rodinný rozpočet – například invalidita, úmrtí nebo majetková škoda.
V plánu počítáme na přání Petra s 2% roční inflací a nebereme v potaz žádný starobní důchod – Petr se chce totiž spoléhat pouze sám na sebe, nikoliv na stát.
Návrh investičního plánu a doporučení
V rámci našeho finančního plánu jsme zpracovali dvě varianty, jakým směrem by se Petr mohl vydat:
- Hypotéku nechat běžet a začít ihned investovat: Tato varianta využívá efektu inflace, která postupně snižuje reálnou hodnotu dluhu, zatímco investice by mohly zhodnocovat volné prostředky s výnosem kolem 7-8 % p.a. Tento přístup zajišťuje Petrovi stabilnější cestu k dosažení cílů a lepší finanční zhodnocení jeho prostředků.
- Předčasně splatit hypotéku a investovat až později: Tato varianta by znamenala věnovat všechny přebytky příští 4 roky na splácení hypotéky. Následně by Petr začal s investováním, což by vyžadovalo vyšší měsíční úložky, aby se všechny cíle splnily. Tento přístup by však vedl k nižší doživotní rentě a menší finanční nezávislosti.
Na základě našich analýz jsme Petrovi doporučili variantu, ve které hypotéku bude splácet dál a současně začne ihned investovat. Důvodem byla skutečnost, že průměrný očekávaný výnos z investic by měl převýšit úrokové sazby na hypotéce, a tím by se volné prostředky lépe zhodnotily.
K tomu jsme navrhli vytvoření investičního portfolia na bázi „kyblíkové“ metody (bucket portfolio) založeného na nízkonákladových ETF fondech, které poskytují dobrou diverzifikaci a solidní výnos.
Tvorba dědického plánu
S Petrem jsme připravili i kompletní dědický plán, který detailně řeší, jak bude naloženo s jeho majetkem v případě jeho úmrtí. Cílem bylo zajistit, aby jeho manželka a děti byly finančně chráněny a aby bylo pro jeho ženu co nejsnazší spravovat zděděná aktiva. Plán zahrnoval několik klíčových kroků:
- Rozdělení majetku mezi manželku a děti.
- Zajištění co nejsnadnější správy zděděných aktiv pro manželku.
- Seznam kroků, které má manželka v případě Petrova úmrtí následovat.
- Vypracování podrobného textu závěti.
- Propojení s notářem pro zajištění právní správnosti a finalizaci závěti.
Současný stav
Dnes se Petrovi staráme celkem o 3 500 000 Kč. Ty jsou uloženy v diverzifikovaném investičním portfoliu a investují do:
- hotovosti,
- dluhopisů,
- akcií,
- nemovitostí,
- zlata a komodit.
Petr investuje pravidelně měsíčně 20 000 Kč. Ročně tak vygeneruje pro své finanční cíle částku v celkové výši cca 240 000 Kč / rok.
V okamžiku počátku čerpání renty (ve věku 64 let), by měl mít Petr (dle aktuálního nastavení a v případě, že dodrží vše, co si předsevzal) na účtu cca 21 000 000 Kč. Dále počítáme s tím, že v závěru plánu přejde na další generaci finanční majetek ve výši cca 31 000 000 Kč.
Výsledek a přínos služby
Díky detailnímu finančnímu plánu a doporučením se Petr může těšit na dosažení svých cílů – přibližuje se k nim efektivně a tak, že eliminoval rizika, která eliminovat mohl. Ostatní rizika, díky našim radám, snížil na minimum. Jeho úspory jsou chráněny před inflací, volné finanční prostředky jsou správně investovány a rodina je zajištěna proti nečekaným událostem.
Petr získal jasný přehled o svých financích, prioritách a rizicích, což mu umožnilo učinit vědomé rozhodnutí o tom, jak se svými financemi naložit.
”
Věřím, že podobně jako Petr můžete i vy dosáhnout svých finančních cílů s pomocí profesionálního finančního poradenství. Nečekejte, až vás inflace či neplánované události zaskočí. Investujte chytře, nedělejte zbytečné chyby – a zajistěte si svou budoucnost už dnes.