Případová studie

Bezproblémové finance: Janova transformace

Bezproblémové finance: Janova transformace

62 let, umělec a tvůrce obsahu - finanční a investiční plánování, privátní správa aktiv - investice 3 500 000 Kč

!

Soukromí a citlivá data našich klientů střežíme jako oko v hlavě. Proto jsou níže uvedené informace pozměněny. Používáme fiktivní jména a údaje, abychom zajistili potřebnou diskrétnost. Nicméně čísla, situace a postupy, které zmiňujeme, jsou opravdové a vycházejí z naší každodenní praxe. V případě vašeho zájmu vás rád propojím s klienty, kteří mi k tomu dali svolení. Stačí se ozvat.

Jak jsme se poznali


S klientem jsem se poprvé potkal v roce 2016, ještě tehdy, když jsem pracoval jako bankéř prémiového segmentu Erste Premier v České spořitelně. Tehdy jsme sestavili základní investiční portfolio složené převážně z otevřených podílových fondů, které měla banka v nabídce.

Po mém osamostatnění a odchodu z banky na začátku roku 2018 jsme spolupráci udrželi a zaměřili jsme se na finanční a investiční plánování postavené na konkrétních cílech.

Janova výchozí situace a očekávání


Na počátku naší spolupráce byl Jan (a stále je) úspěšný člověk, který měl stabilní příjmy, ale chyběla mu jasná finanční strategie. Byl zvyklý na nepravidelné příjmy a občas mu peníze v rozpočtu i chyběly. Musel tak vždy sáhnout do rezerv. Než jsme spolu začali spolupracovat, měl už určité pochybnosti o tom, zda situaci sám zvládne, a proto se obrátil na mě. Prioritně chtěl řešit:

  • jak optimalizovat své rozpočtové výdaje,
  • jak nastavit finanční rezervy,
  • jak správně investovat, aby dosáhl svých dlouhodobých cílů.

Stanovení cílů a finančních priorit


Během úvodní konzultace jsme s Janem stanovili několik klíčových cílů:

  • Zajištění finanční rezervy pro rodinu ve výši 250 000 Kč, která by pokryla alespoň 4 měsíce rodinných výdajů.
  • Investice do nového auta za 150 000 Kč během následujících 18 měsíců.
  • Zajistit dostatek prostředků na výměnu kotle v domě za 70 000 Kč v průběhu nadcházejících 2 let.
  • Plánovat pravidelné a jednorázové výdaje na dárky, cestování, zábavu a investice ve výši 206 000 Kč ročně.

Jan chtěl zajistit nejen krátkodobé cíle, ale i dlouhodobý finanční růst, přičemž chtěl mít jistotu, že jeho peníze jsou uloženy tak, že o ně nepřijde, a přitom se efektivně zhodnocují.

Výše uvedené cíle si Jan splnil a dnes má nastaveny tyto mety, ke kterým směřuje:

  • doživotní renta ve výši 50 000 Kč měsíčně,
  • pravidelné rekonstrukce nemovitosti – domu, ve kterém bydlí – ve výši 200 000 Kč každých 8 let.

plánu pracujeme s předpokládanou 3% roční inflací.

Identifikace rizik a vytvoření plánu


Po analýze Janovy finanční situace jsem identifikoval několik rizik, které bylo potřeba řešit:

  • Deficitní rozpočet: Janova měsíční cash flow byla v záporných číslech (-16 049 Kč), což dlouhodobě ohrožovalo stabilitu rodiny. Po úpravě výdajů a správném nastavení rezerv se nám podařilo dosáhnout vyrovnaného rozpočtu.
  • Nízká diverzifikace investic: Janovo stávající portfolio bylo příliš konzervativní a málo diverzifikované. Bylo nezbytné najít vyváženou strategii, která by kombinovala růst s ochranou kapitálu.
  • Nedostatečně zajištěná pojištění: Pojistné smlouvy nebyly dostatečně nastaveny, což mohlo při nečekaných událostech znamenat vážné problémy.

Na základě těchto poznatků jsme vytvořili plán, který řešil jednotlivé oblasti krok za krokem.

Návrh investičního plánu a doporučení


Jan potřeboval diverzifikovat své investiční portfolio, které jsme navrhli rozdělit do dvou hlavních strategií:

  • Ochrana kapitálu – strategie All Seasons: Tuto strategii jsme zvolili pro část jeho majetku, konkrétně 680 000 Kč, protože je méně volatilní a lépe odolává výkyvům trhu, což je důležité vzhledem k plánované rentě pro manželku, která přijde brzy.
  • Růstová strategie Nobelovy nadace: Zbývající část jsme směřovali do více růstového portfolia s vyšším výnosem. Jan zde investoval 1 103 000 Kč.

Navrhli jsme také pravidelné spoření na krátkodobé cíle, které si Jan zvládne splnit díky kombinaci měsíčních úložek a nepravidelných příjmů.

Současný stav


Dnes se Janovi staráme celkem o 3 500 000 Kč. Z toho je 2 500 000 Kč uloženo v tradičních investičních portfolií (All Seasons a Nobelova Nadace), která investují do:

  • hotovosti,
  • dluhopisů,
  • akcií,
  • nemovitostí,
  • zlata a komodit.

A jelikož se jedná spíše o konzervativního klienta, tak další necelý 1 000 000 Kč spravujeme dle alternativní investiční strategie s nízkou kolísavostí v privátní správě aktiv, která využívá opční a futures kontrakty na americké akciové indexy. Tato strategie není pod dohledem ČNB a je určena pouze pro úzký okruh mé rodiny, přátel, mých nejbližších klientů a není určena veřejnosti.

Jan neinvestuje pravidelně měsíčně, ovšem provádí dodatečné vklady do investičního portfolia 1x – 2x ročně v celkové výši cca 200 000 Kč / rok.

Výsledek a přínosy služby


Vyměnili jsme drahé otevřené podílové fondy za mnohem levnější ETF fondy.

Odprodali jsme i jeden strukturovaný produkt, u kterého zbytečně hrozilo kreditní riziko, tedy riziko toho, že vydavatel cenného papíru nebude schopen ve splatnosti vrátit klientovi investované prostředky. Vyměnili jsme jej právě za ETF velkých investičních společností, u kterých toto riziko nehrozí.

Vytvořili jsme i plán čerpání renty, z něhož vyplynulo, že Janova renta bude složena ze:

  • starobního důchodu,
  • příjmu z pronájmu,
  • renty z doplňkového penzijního spoření,
  • renty z investičního portfolia.

V okamžiku počátku čerpání renty (ve věku 65 let), bude mít Jan na účtu cca 4 000 000 Kč a počítáme s tím, že v závěru plánu přejde na další generaci finanční majetek ve výši cca 6 500 000 Kč.

Spolupracujeme již 8 let. Během této doby jsme správně nastavili také životní pojištění Jana a jeho rodiny, stejně tak pojištění domácnosti, rodinného domu, odpovědnosti v občanském životě a jeho 2 automobilů.

Finanční plán pravidelně aktualizujeme, jsme v telefonickém i emailovém kontaktu a osobně se potkáváme 1 – 2 x za rok.

Po realizaci plánu měl tedy Jan zajištěný:

  • vyrovnaný rozpočet;
  • dostatečnou rezervu pro nečekané situace;
  • jasně stanovené investiční portfolio, které reflektovalo jeho cíle.

Díky dobře nastavené diverzifikaci se snížila rizika spojená s výkyvy na trhu a Janovy peníze začaly efektivně pracovat jak pro krátkodobé, tak i střednědobé a dlouhodobé cíle.

Jan získal nejen finanční stabilitu, ale i srozumitelný plán své finanční budoucnosti. Proces finančního plánování mu umožnil vidět své finance komplexněji a nyní je připraven na většinu neočekávaných událostí.

V případě, že hledáte podobné řešení a chcete mít své finance plně pod kontrolou, napište mi nebo zavolejte. Pomohu vám vytvořit individuální plán, který bude odpovídat vašim potřebám a cílům.

Další příběhy mých klientů


Kateřina a Vladimír: Stabilní investice a právní jistota pro šťastnou budoucnost

26 let a 31 let, druh a družka – finanční a investiční plánování, právní asistence - investice 7 000 000 Kč
Katce a Vladimírovi jsme pomohli s právní úpravou správy zděděného majetku, zajistili ochranu vkladů pro případ rozchodu a stabilizovali investiční portfolio. Mají tak jasný plán na dosažení finanční nezávislosti, včetně zajištění pravidelného příjmu v důchodu, a mohou se soustředit na rozvoj majetku i rodinnou budoucnost.

Zuzky radost z 12,5 milionu: Hypotéka pro vysněný domov

43 let, příjmy ze zahraničí - hypoteční a úvěrové poradenství - zajištění financování ve výši 12 500 000 Kč
Zuzce jsme zajistili financování 12 500 000 Kč na její rodinný dům s výhodnými podmínkami, které zohlednily její zahraniční příjmy. Díky našemu poradenství ušetřila čas a stres spojený s běháním po bankách. Nyní má 3 roky na čerpání úvěru, což jí dává potřebný čas pro dokončení stavby.

Pavlova cesta k rentě, právní pomoc a rizikový dluhopis

49 let, top manažer – finanční a investiční plánování, právní asistence, privátní správa aktiv - investice 7 000 000 Kč
Pavlovi jsme zajistili komplexní správu investic, která ho vede k jeho doživotní rentě. Optimalizovali jsme jeho portfolio, zajistili stabilní příjem z pronájmu a poskytli právní pomoc při řešení problematického dluhopisu. Pavel má tak mnohem více času na své podnikání, rodinu a extrémní sporty.

Patrikův plán: 4 děti a správa investic včetně kryptoměn

39 let, podnikatel – finanční, investiční a dědické plánování, investice 4 500 000 Kč
Patrikovi jsme pomohli vytvořit finanční a dědický plán, který chrání jeho majetek a sleduje důležité cíle. Optimalizovali jsme jeho investice včetně kryptoměn, což snížilo náklady a zvýšilo výnosy portfolia. Díky jasné strategii čerpání renty nyní může klidně plánovat budoucnost a soustředit se na rodinu a podnikání.

Dědický a finanční plán: Klíč k Petrovu klidnějšímu životu

42 let, top manažer v nadnárodní společnosti – finanční, investiční a dědické plánování - investice 3 500 000 Kč
Petrovi jsme pomohli vytvořit finanční plán, který zahrnuje správné investice a zabezpečení rodiny. Srovnali jsme priority, chráníme úspory před inflací a také je zajištěna budoucnost pro Petrovy děti. Zpracovali jsme i dědický plán, který usnadní manželce správu majetku v případě nečekaných událostí.