!
Soukromí a citlivá data našich klientů střežíme jako oko v hlavě. Proto jsou níže uvedené informace pozměněny. Používáme fiktivní jména a údaje, abychom zajistili potřebnou diskrétnost. Nicméně čísla, situace a postupy, které zmiňujeme, jsou opravdové a vycházejí z naší každodenní praxe. V případě vašeho zájmu vás rád propojím s klienty, kteří mi k tomu dali svolení. Stačí se ozvat.
Jak jsme se poznali
S klientem jsem se poprvé potkal v roce 2016, ještě tehdy, když jsem pracoval jako bankéř prémiového segmentu Erste Premier v České spořitelně. Tehdy jsme sestavili základní investiční portfolio složené převážně z otevřených podílových fondů, které měla banka v nabídce.
Po mém osamostatnění a odchodu z banky na začátku roku 2018 jsme spolupráci udrželi a zaměřili jsme se na finanční a investiční plánování postavené na konkrétních cílech.
Janova výchozí situace a očekávání
Na počátku naší spolupráce byl Jan (a stále je) úspěšný člověk, který měl stabilní příjmy, ale chyběla mu jasná finanční strategie. Byl zvyklý na nepravidelné příjmy a občas mu peníze v rozpočtu i chyběly. Musel tak vždy sáhnout do rezerv. Než jsme spolu začali spolupracovat, měl už určité pochybnosti o tom, zda situaci sám zvládne, a proto se obrátil na mě. Prioritně chtěl řešit:
- jak optimalizovat své rozpočtové výdaje,
- jak nastavit finanční rezervy,
- jak správně investovat, aby dosáhl svých dlouhodobých cílů.
Stanovení cílů a finančních priorit
Během úvodní konzultace jsme s Janem stanovili několik klíčových cílů:
- Zajištění finanční rezervy pro rodinu ve výši 250 000 Kč, která by pokryla alespoň 4 měsíce rodinných výdajů.
- Investice do nového auta za 150 000 Kč během následujících 18 měsíců.
- Zajistit dostatek prostředků na výměnu kotle v domě za 70 000 Kč v průběhu nadcházejících 2 let.
- Plánovat pravidelné a jednorázové výdaje na dárky, cestování, zábavu a investice ve výši 206 000 Kč ročně.
Jan chtěl zajistit nejen krátkodobé cíle, ale i dlouhodobý finanční růst, přičemž chtěl mít jistotu, že jeho peníze jsou uloženy tak, že o ně nepřijde, a přitom se efektivně zhodnocují.
Výše uvedené cíle si Jan splnil a dnes má nastaveny tyto mety, ke kterým směřuje:
- doživotní renta ve výši 50 000 Kč měsíčně,
- pravidelné rekonstrukce nemovitosti – domu, ve kterém bydlí – ve výši 200 000 Kč každých 8 let.
V plánu pracujeme s předpokládanou 3% roční inflací.
Identifikace rizik a vytvoření plánu
Po analýze Janovy finanční situace jsem identifikoval několik rizik, které bylo potřeba řešit:
- Deficitní rozpočet: Janova měsíční cash flow byla v záporných číslech (-16 049 Kč), což dlouhodobě ohrožovalo stabilitu rodiny. Po úpravě výdajů a správném nastavení rezerv se nám podařilo dosáhnout vyrovnaného rozpočtu.
- Nízká diverzifikace investic: Janovo stávající portfolio bylo příliš konzervativní a málo diverzifikované. Bylo nezbytné najít vyváženou strategii, která by kombinovala růst s ochranou kapitálu.
- Nedostatečně zajištěná pojištění: Pojistné smlouvy nebyly dostatečně nastaveny, což mohlo při nečekaných událostech znamenat vážné problémy.
Na základě těchto poznatků jsme vytvořili plán, který řešil jednotlivé oblasti krok za krokem.
Návrh investičního plánu a doporučení
Jan potřeboval diverzifikovat své investiční portfolio, které jsme navrhli rozdělit do dvou hlavních strategií:
- Ochrana kapitálu – strategie All Seasons: Tuto strategii jsme zvolili pro část jeho majetku, konkrétně 680 000 Kč, protože je méně volatilní a lépe odolává výkyvům trhu, což je důležité vzhledem k plánované rentě pro manželku, která přijde brzy.
- Růstová strategie Nobelovy nadace: Zbývající část jsme směřovali do více růstového portfolia s vyšším výnosem. Jan zde investoval 1 103 000 Kč.
Navrhli jsme také pravidelné spoření na krátkodobé cíle, které si Jan zvládne splnit díky kombinaci měsíčních úložek a nepravidelných příjmů.
Současný stav
Dnes se Janovi staráme celkem o 3 500 000 Kč. Z toho je 2 500 000 Kč uloženo v tradičních investičních portfolií (All Seasons a Nobelova Nadace), která investují do:
- hotovosti,
- dluhopisů,
- akcií,
- nemovitostí,
- zlata a komodit.
A jelikož se jedná spíše o konzervativního klienta, tak další necelý 1 000 000 Kč spravujeme dle alternativní investiční strategie s nízkou kolísavostí v privátní správě aktiv, která využívá opční a futures kontrakty na americké akciové indexy. Tato strategie není pod dohledem ČNB a je určena pouze pro úzký okruh mé rodiny, přátel, mých nejbližších klientů a není určena veřejnosti.
Jan neinvestuje pravidelně měsíčně, ovšem provádí dodatečné vklady do investičního portfolia 1x – 2x ročně v celkové výši cca 200 000 Kč / rok.
Výsledek a přínosy služby
Vyměnili jsme drahé otevřené podílové fondy za mnohem levnější ETF fondy.
Odprodali jsme i jeden strukturovaný produkt, u kterého zbytečně hrozilo kreditní riziko, tedy riziko toho, že vydavatel cenného papíru nebude schopen ve splatnosti vrátit klientovi investované prostředky. Vyměnili jsme jej právě za ETF velkých investičních společností, u kterých toto riziko nehrozí.
Vytvořili jsme i plán čerpání renty, z něhož vyplynulo, že Janova renta bude složena ze:
- starobního důchodu,
- příjmu z pronájmu,
- renty z doplňkového penzijního spoření,
- renty z investičního portfolia.
V okamžiku počátku čerpání renty (ve věku 65 let), bude mít Jan na účtu cca 4 000 000 Kč a počítáme s tím, že v závěru plánu přejde na další generaci finanční majetek ve výši cca 6 500 000 Kč.
Spolupracujeme již 8 let. Během této doby jsme správně nastavili také životní pojištění Jana a jeho rodiny, stejně tak pojištění domácnosti, rodinného domu, odpovědnosti v občanském životě a jeho 2 automobilů.
Finanční plán pravidelně aktualizujeme, jsme v telefonickém i emailovém kontaktu a osobně se potkáváme 1 – 2 x za rok.
Po realizaci plánu měl tedy Jan zajištěný:
- vyrovnaný rozpočet;
- dostatečnou rezervu pro nečekané situace;
- jasně stanovené investiční portfolio, které reflektovalo jeho cíle.
Díky dobře nastavené diverzifikaci se snížila rizika spojená s výkyvy na trhu a Janovy peníze začaly efektivně pracovat jak pro krátkodobé, tak i střednědobé a dlouhodobé cíle.
Jan získal nejen finanční stabilitu, ale i srozumitelný plán své finanční budoucnosti. Proces finančního plánování mu umožnil vidět své finance komplexněji a nyní je připraven na většinu neočekávaných událostí.
”
V případě, že hledáte podobné řešení a chcete mít své finance plně pod kontrolou, napište mi nebo zavolejte. Pomohu vám vytvořit individuální plán, který bude odpovídat vašim potřebám a cílům.