70+ nejčastějších otázek z finančního plánování – odpovím si na ně sám?

Když občas čtu diskuze na sociálních sítí o tom, kdo si jak spravuje své peníze a zda někdo neví, kdy půjde tahle nebo jiná akcie tzv. „nahoru“, nebo kdy už spadne, bývám lehce zaražen.

Přivádí mě to k otázce, kterou jistě řada z vás řeší:

„Mám se o své finance starat sám, nebo mám využít služeb profesionálního finančního poradce?“

Chápu, že řadě z vás se do spolupráce s poradcem moc nechce, protože jejich pověst není v ČR nijak zvlášť skvělá. Problémem je i to, že jako profíci se profilují všichni, ovšem opravdovými profíky je jen hrstka z nich a ne vždy se to dá na první pohled rychle rozlišit.

Trend se ale obrací a třeba v rámci Asociace finančních poradců ČR, která sdružuje férové profesionály z tohoto oboru, se usilovně snažíme zlepšovat povědomí o finančních poradcích. Činíme tak především samovzděláváním, sdílením zkušeností a svou každodení prací s našimi klienty.

Není totiž nad radu šikovného nezávislého finančního (investičního, pojišťovacího či úvěrového) poradce, kterého si napřímo zaplatíte a budete přesně vědět, za co a kolik mu budete (např. na základě smlouvy) platit. Můžete si také zjistit jeho vzdělání, profesní historii a zkušenosti, přečtete si jeho reference, promluvíte s jeho stávajícími klienty, zjistíte, proč s ním spolupracují a co jim to přináší… Zkrátka spolupráce s profesionálním finančním poradcem (nikoliv prodejcem produktů), má své výhody.

A ano – něco to stojí. Kvalitní finanční poradenství totiž není zdarma, jak někteří lidé z tohoto oboru tvrdí („nic za své služby nechci, jen mi dejte telefon na deset vašich kamarádů, abych jim to taky mohl zdarma všechno zrušit a znova nastavit“).

Možná máte špatnou zkušenost s finančním prodavačem a to vede některé z vás k tomu, že se o své finance a investice staráte raději sami. Nic proti tomu. Z čeho mě ale vstávají vlasy na hlavě je to, že, světe div se, někteří lidé jsou stále ochotni své životní úspory rozkládat dle rad diskutujících na Facebooku, které nikdy neviděli a nic o nich neví. Asi s vidinou toho, že ušetří ročně třeba 1 – 2 % na poplatcích.

Předtím, než se do toho sami pustíte, zkuste si zodpovědět následující otázky. Pokud si totiž budete finance spravovat sami, dříve či později se k většině z nich dostanete a budete na ně muset odpovědi nalézt.

Nejčastější otázky, které řešíme při finančním plánování

Hodnoty

1. Čím jsou pro mě peníze důležité?

Cíle

1. Jaké jsou mé investiční a finanční cíle?
2. Proč jsem si zvolil zrovna tyto finanční cíle?
3. Které cíle jsou velmi důležité a které už tolik ne?
4. Do jakého věku jsem ochoten tvrdě a každodenně pracovat?
5. Jak mám rozložit svůj majetek, aby právě mé investiční cíle zohledňoval?
6. Jak si mám splnění cílů naplánovat?
7. Jak zainvestuji peníze na cíl, který si chci splnit za 2 roky, jak na cíl, který je potřeba si splnit za 10 let a jak na cíl, který potřebuji realizovat třeba až za 30 (např. doživotní renta 50.000 Kč od svých 60 let)?
8. Jak to udělám tehdy, když mým cílem je financování 5letého VŠ studia mé dcery částkou 13.000 Kč měsíčně, a toto financování má začít třeba až za 10 let?
9. Jaký vliv na mé cíle bude mít inflace?

S plánováním cílů pomůže chytrý software, který váš poradce může využívat. Já používám Edwarda, o kterém se více můžete dočíst v tomto článku, případně můžete nahlédnout „pod pokličku“ toho, do čeho Edward investuje v tomto e-booku.

EDWARDOVA PORTFOLIA
Jak je vytváříme a řídíme

Stáhněte si zdarma e-book a poznejte Edwardova modelová portfolia, díky kterým si i Vy můžete splnit své finanční cíle. 

STÁHNOUT ZDARMA

Zdroje pro splnění cílů

1. Jaké mám zdroje pro splnění mých finančních cílů?
2. Jaký je můj finanční a nefinanční majetek?
3. Jaké je mé měsíční volné cash-flow?
4. Jak zjistím, zda mé zdroje budou stačit ke splnění mých cílů?
5. Jak mám postupovat, když zjistím, že mé zdroje na splnění cílů nestačí?

Úvěry

1. Jaký je rozdíl mezi dobrým a špatným dluhem?
2. V jakém případě mi úvěr může pomoci k většímu bohatství?
3. Mám si vzít úvěr, nebo své cíle financovat z vlastních zdrojů, když tyto zdroje mám k dispozici?
4. Mám své úvěry předčasně splatit a zbavit se jich, když na to mám peníze?
5. Jak mám zkonsolidovat své úvěry dohromady a jak tím mohu ušetřit na měsíční splátce?
6. Mám si auto pořídit za hotové peníze, na finanční leasing, operativní leasing, nebo na klasický spotřebitelský úvěr?
7. Mám si vzít úvěr u banky nebo u nebankovní instituce?
8. Na co přesně si mám dát pozor, než podepíšu úvěrovou smlouvu?

Potřebujete poradit s úvěrem? Mrkněte na tuto stránku.

Rodinný rozpočet

1. Jaké mám měsíční výdaje?
2. Jaké jsou mé měsíční nezbytné výdaje, které zaplatit musím a jaké jsou výdaje, jež mohu bez rizika pozastavit?
3. Je můj rodinný rozpočet připraven na delší výpadek příjmů?
4. Kde jsou „černé díry“ mého rozpočtu – kde mi utíkají peníze?
5. „Utáhne“ můj rozpočet další výdaj – např. úvěr, který si chci vzít?

Tipy jak ušetřit peníze naleznete na této stránce.

Rychlý přehled
18 tipů, jak ušetřit peníze

Stáhněte si zdarma přehled nejdůležitějších tipů, které Vám pomohou mít více volných peněz.

STÁHNOUT ZDARMA

S rodinným rozpočtem souvisí i dnes již obvyklé používání platebních karet. V tomto e-booku naleznete užitečné rady o tom, jak se o vaši kartu starat, aby nedošlo k jejímu zneužití.

15 tipů jak ochránit platební kartu před zneužitím

Stáhněte si zdarma e-book, díky kterému se dozvíte, jak minimalizovat zneužití vaší platební karty.

STÁHNOUT ZDARMA

Rizika na cestě k finančním cílům

1. Umím sám určit rizika, která stojí mezi mou současnou pozicí a mými finančními cíli?
2. Jak nalezená rizika ošetřím?
3. Co přesně budu dělat, když dané riziko nastane?
4. Dokážu si splnit své finanční cíle i přesto, že mě některé z vážných rizik potká?

Jednou z možností, jak ošetřit riziko, je pojistit se proti němu. Ovšem ne vždy je to nutné. O pojištění se více dočtete na této stránce.

Spoření, investice a investiční strategie

1. Jaký je rozdíl mezi spořením, investicí a spekulací?
2. Mám spořit, investovat nebo spekulovat?
3. Je pro mě vhodné stavební spoření?
4. Je pro mě vhodné Penzijní připojištění?
5. Je pro mě vhodné Doplňkové penzijní spoření?
6. Je pro mě vhodný spořící účet?
7. Kam mám odkládat peníze svým dětem?
8. Mám pro děti založit investiční (spořící) účet na jejich, nebo na své rodné číslo?
9. Proč bych měl investovat?
10. Mohu začít hned investovat, nebo je to pro mě zatím moc rizikové?
11. Co bych měl udělat předtím, než s investováním začnu?
12. Do čeho mám investovat, když jsem teprve na startu svého produktivního života?
13. Do čeho mám investovat, když jsem prodal(a) firmu a mám k dispozici velký obnos peněz?
14. Jak se zachovám, když přijdou tržní propady?
15. Kdo bude kočírovat mé emoce?
16. Umím rozklíčovat všechny poplatky a rizika investic, které mi jsou nabízeny?
17. Jak budu diverzifikovat své investiční portfolio (není totiž diverzifikace jako diverzifikace)?
18. Jak mám portfolio rozložit nejen dle tříd aktiv, ale také dle investičních nástrojů, správců, měn, regionů, likvidity, velikosti firem a ekonomických sektorů? Jak to mám technicky provést?
19. Jak a kdy budu portfolio rebalancovat?
20. Mám portfolio měnově zajišťovat do CZK?
21. Jakou část portfolia mám měnově zajišťovat a jakou ne?
22. Kolik stojí měnové zajištění a vyplatí se mi?
23. Jak moc bude mé portfolio kolísat?
24. Jak budu z portfolia čerpat peníze na své cíle?
25. Jaké pozice z portfolia budu při čerpání cílů odprodávat?
26. Co budu dělat tehdy, když zrovna v čase čerpání cíle budou všechny pozice portfolia v záporu?
27. Co budu dělat, když některý fond v mém portfoliu získá horší rating, nebo třeba přestane existovat?
28. Co budu dělat tehdy, budou-li některé části mého portfolia dlouhodobě růst?
29. Co budu dělat, když akciové trhy spadnou o 10, 20 nebo třeba o 60 %? Ustojím tento propad?
30. Jaký je vlastně můj investiční profil?
31. Co se bude s mým majetkem dít po mé smrti?
32. Jak mohu svůj majetek efektivně převést na další generace?
33. Na co přesně si mám dát pozor, než podepíšu investiční smlouvu?

Každý investor by měl znát nejdůležitější a prověřené investiční zásady. Přečíst si o nich můžete v této elektronické knize.

Nejdůležitější investiční zásady

Stáhněte si zdarma e-book, který vám odhalí to nejdůležitější, co potřebujete k úspěšnému investování.

STÁHNOUT ZDARMA

Pojištění

1. Je pro mě vhodné investiční životní pojištění?
2. Je pro mě vhodné kapitálové životní pojištění?
3. Je pro mě vhodné rizikové životní pojištění?
4. Je pro mě vhodné majetkové pojištění?
5. Je pro mě vhodné pojištění odpovědnosti?
6. Jaká rizika má smysl pojistit a jaká už ne?
7. Na jaké částky se mám pojistit a jak tyto částky stanovím?
8. Do jakého věku mám své pojištění nastavit?
9. Jak pojištění nastavit tak, aby fungovalo tehdy, kdy fungovat má a nebylo moc drahé?
10. Mám pojišťovat své děti? Pokud ano – na jaká rizika?
11. Získal jsem pojistné plnění v řádu x milionů Kč – co s těmi penězi mám udělat, aby mi nějakou dobu vydržely?
12. Jak mám nahlásit pojistnou událost?
13. Na koho se mám obrátit, když mi pojišťovna vyplatila nižší plnění, než dle mého názoru měla?
14. Na co přesně si mám dát pozor, než podepíšu pojistnou smlouvu?

Chcete poradit s pojištěním? Podívejte se na tuto stránku.

A tak dále, a tak dále :-).

Otázek by se dalo jistě vymyslet mnohem více. Na některé z nich přijde řeč až časem, na některé velmi brzy, na některé nikdy. Každý klient je totiž jiný. Zaměstnanec mívá trochu jiné otázky než podnikatel, stejně tak mladý pár zakládající rodinu má jiné potřeby než člověk, který právě prodal svou firmu a potřebuje bezpečně uložit desítky či stovky milionů korun.

Každopádně platí, že každý požadavek klienta by poradce měl řešit koncepčně a vždy by měl vytvořit finanční plán. Díky tomu se dokáže naplno vžít do klientovy situace a lépe mu tak může poradit.

Na většinu výše uvedených otázek proto naleznete odpovědi v profesionálním finančním plánu. A nemyslete si, že by finanční plánování byla nějaká složitá věda, kterou zvládnou jen ti vyvolení. Ovšem stojí čas a energii, kterou mu musí člověk věnovat. Asi jako každému oboru, chceme-li ho dělat na profesionální úrovni.

Proto tvrdím, že:

Šikovný poradce není chytřejší než vy. Jen má čas na to dělat věci, které vy dělat nechcete nebo na ně nemáte kapacitu.

Řešíte totiž svou práci, svůj byznys, svou rodinu a své koníčky.

Já si taky zvládnu „přezout“ kola u auta, ale i přesto auto vozím 2x ročně do servisu. Prostě se s tím nechci patlat, nemám na to nástroje, bojím se, že bych ty šrouby přetáhl a mohly by pak třeba na dálnici prasknout… vyvážit kola taky neumím… Raději to přenechám odborníkovi, který přezuje 10 aut denně, je to profík, má profeionální nástroje, které já nemám a prostě ví, jak na to. A samozřejmě mu za to zaplatím.

A tak je to i ve financích a investicích – někdo si to dělá sám, rozumí tomu a je to v pořádku. Někdo tomu ale nerozumí (a myslí si že ano – to je ta horší varianta), přesto si to dělá sám, aby ušetřil a ve finále může nadělat mnohem více škody, než užitku. To ale většinou dotyčný zjistí až s odstupem času.

V bance mi s finančním plánováním pomohou – je to pravda?

Na závěr vám dám malou radu. V oblasti investic dávejte pozor na rady vašeho bankéře. Nejlepší bankéři totiž (bohužel) nebývají nejlepšími poradci. Na pozici osobního, prémiového a posléze privátního bankéře se člověk dostane pouze tehdy, když umí nejlépe PRODÁVAT. O to totiž v bance jde nejvíc – o to, kolik jí jako zaměstnanec vyděláte peněz. Nejlepší bankéři totiž často nejsou nejlepší poradci, ale skvělí prodavači produktů (ve vší úctě k nim).

Jejich pozici jim nezávidím – sám jsem býval jedním z nich. Ovšem až postupem času jsem zjistil, že „investiční plán“ od českého bankéře je, něco podobného, jako když pejsek a kočička vařili dort – spousta všeho bez jakékoliv koncepce a vše dohromady to moc dobře nechutná. Prostě, co jsme tehdy doma (v bankovní nabídce) našli, to jsme do hrnce (do portfolia) dali… a jak to v pohádce dopadlo, víte sami.

Na druhou stranu je potřeba říci, že světový private banking je úplně na jiné úrovni než u nás. Není se čemu divit. Klienti ho mohou využívat od mnohem vyšších částek (v přepočtu na Kč je většinou potřeba min. 100.000.000 Kč). Vedle toho se např. limity českých bank začínající na 10.000.000 Kč jeví jako velmi malé.

Zahraniční banky pak pro své VIP klienty skládají portfolia na míru. O to se snaží i české banky, nicméně portfolio bývá složeno převážně z investičních certifikátů, jiných dluhopisů, dluhopisových, smíšených a akciových podílových fondů a fondů kvalifikovaných investorů. Vše nejlépe z dílny jedné bankovní skupiny, případně nějakých spřátelených investičních společností.

Nic si nenalhávejme – vše bývá zatíženo zajímavými vstupními i průběžnými poplatky. Světe div se, u českých bank budete marně hledat výkonnostní poplatek, tedy poplatek, který by si banka strhla ze zisku, kterého vaše portfolio dosáhne. Schválně – zkuste vašemu bankéři navrhnout, aby tento výkonnostní (dle mého názoru velmi férový) poplatek ve vašem případě aplikoval, a třeba i snížil průběžné náklady (ty které se odečítají automaticky každý rok).

Napište mi pak, co na to váš bankéř říkal.

Navíc téměř nikdy není v bankovním návrhu obsažena žádná koncepce ani žádné plánování finančních cílů, nebere se v potaz inflace ani další potřeby klienta, o rebalancování portfolia a jeho měnovém zajištění se také moc nemluví. Ani o průběžných poplatkách se bankéři moc nezmiňují, když se na ně nezeptáte. Inu, taková je prostě doba.

Myslím si, že podobný přístup není správný.

Proto – vždy, než s jakýmikoliv finančními úkony začnete, udělejte si raději plán, dle kterého se budete celou dobu řídit. Chcete-li s jeho tvorbou pomoci, najděte si férového finančního profesionála z vašeho regionu např. na webu Asociace finančních poradců. Tak budete mít jistotu, že jste v dobrých rukách.

Pokud se rozhodnete starat se o své finance sami, což jistě někteří z vás zvládnou, věřím, že vám otázky z tohoto článku pomohou nahlédnout na problematiku finančního plánování i z jiných úhlů a budou vám k užitku.

Případně se obraťte přímo na mě. Rád vám v této oblasti budu k dispozici.