Je finanční plán pro každého?

Dnes bych s Vámi rád sdílel mou úvahu nad tím, zda je finanční plán služba pro každého.

Za svou více než 13letou praxi ve financích jsem dospěl k závěru, že rozhodně nikoliv.

Každý klient je totiž jiný a má jiné potřeby a jiný způsob přemýšlení.

Stejně tak se klienti nacházejí v různých životních fázích, disponují různými typy zdrojů (rozmějte jinou výší a skladbou majetku a příjmů). Zkrátka životní situace každého klienta je vysoce individuální…

• Někdo řeší kariéru a kamarády, protože zatím nenašel svého životního partnera a nezaložil rodinu.
• Někdo nedávno nečekaně přišel o své rodiče, zdědil po nich majetek a potřebuje poradit, jak s ním naložit – nikdo ho na tuto situaci předem nepřipravil. Je potřeba klientovi pomoci zejména se správou pronajatých nemovitostí, komunikací s nájemci a je potřeba zrevidovat nájemní smlouvy se zkušeným advokátem.
• Jiný klient naopak již plánuje několikátého potomka, platí hypotéku a potřebuje dostatečně zabezpečit svou rodinu pro všechny možné případy.
• Další klient je několik let po rozvodu, děti má odrostlé, soustředí se na byznysové záležitosti ve své firmě a řeší změny územních plánů u svých rozlehlých pozemků, jejich zasíťování a následný prodej.
• Jiný klient je již v důchodu, ale stále ještě pracuje. Odkládá si peníze, aby za dva roky mohl začít čerpat rentu ke starobnímu důchodu (až nebude mít současný příjem ze zaměstnání). Řeší prodej nemovitosti po nedávno zemřelých rodičích a potřebuje s ním pomoci.
• Další klient je také v důchodu a také ještě pracuje, aby si mohl splnit svůj aktuálně nejdůležitější cíl – vlastní bydlení v podobě menší montované dřevostavby na pozemku v hezké lokalitě, který nedávno pořídil. Potřebuje pomoci s naplánováním celé stavby od A až po Z. Potřebuje vytvořit časový plán, aby mu jeho disponibilní zdroje stačily na platby projektu na dům, základové desky, samotné montované stavby, odpadní jímky s čističkou a následně potřebuje zdroje na vybavení nového bydlení.

Životní příběhy každého z nás jsou rozdílné. Leckdy ani nebývají úplně veselé. Ovšem často se stává, že tyto příběhy mají významné dopady právě na naši majetkovou situaci.

Výše uvedené řádky reperezentují reálné situace mých vybraných klientů, se kterými se dotyční musí poprat – musí je nějak vyřešit.

Mám tu čest, že si mě vybrali jako svého partnera, který jim na této cestě bude průvodcem a bude jim pomáhat určovat přesné a termínované cíle a průběžně ukazovat správný směr, který je nakonec k jejich cílům dovede.

Nejdůležitější investiční zásady

Stáhněte si zdarma e-book, který vám odhalí to nejdůležitější, co potřebujete k úspěšnému investování.

STÁHNOUT ZDARMA

Ovšem ne každý klient o takového průvodce stojí. To je bezpochyby legitimní postoj – takový průvodce (rozumějte profesionální poradce) totiž bude stát nějaké peníze. Jeho služby ho stojí především čas, který tráví s klienty na jednáních a následně čas, kdy takový poradce sám v klidu vymýšlí optimální řešení pro klienta. Počítá, počítá a počítá, zkouší, zkouší a zkouší. Hledá cestu – porovnává varianty, analyzuje rizika… Tento čas je potřeba zaplatit. A za své peníze si klient kupuje i letité zkušenosti, praxi a ověřené kontakty tohoto profesionála.

Ve finančním světě existují základní dva typy služeb:

• finanční poradenství (klient platí za získané rady přímo poradci, např. na základě uzavřené smlouvy, resp. faktury za tvorbu finančního plánu, za konzultaci apod.)
• finanční zprostředkování (klient poradci neplatí napřímo nic – poradce je odměněn formou provize od třetí strany za to, že klientovi uzavřel finanční produkt – investici, úvěr, pojištění…)

Bohužel řada poradců prohlašuje, že vykonává finanční poradenství, přitom ale, aby si tento poradce vydělal nějaké peníze, musí v konečné fázi klientovi vždy uzavřít nějaký finanční produkt.

Co když je ale klient zrovna v takové životní fázi, že žádný nový finanční produkt nepotřebuje?

Např. výše uvedený pán v důchodu, který si chce během příštích 12 měsíců splnit sen vlastního bydlení, nepotřebuje v tuto chvíli hypotéku, ani životní pojištění, ani žádnou investici. Disponibilní peníze bude akumulovat v hotovosti a postupně je bude čerpat na plnění dílčích etap, na jejichž konci bude splněný sen – vlastní dřevostavba, ve které si užije klidný důchod.

Tento pán potřebuje poradit s časovým plánem, s plánem čerpání hotovosti, s doporučením ověřených kontaktů, které ho jakožto seniora neoklamou a hlavně – potřeboval vyčíslit, zda-li jeho zdroje na splnění tohoto cíle budou vůbec stačit.

Jediný finanční produkt, který tento pán bude opravdu potřebovat – bude pojištění nemovitosti a domácnosti, ale to až poté, co nová nemovitost bude hotová.

A ano, ještě aktuálně potřebuje pojištění občanské odpovědnosti, to ale není produkt, jehož provize by poradci, který ho samostatně zprostředkuje, nějak svou výší vytrhla trn z paty.

Pokud by tento pán natrefil na finančního zprostředkovatele, nikoliv na poradce, mohl by mít tento zprostředkovatel tendenci prodat pánovi různé finanční produkty. Jinak by totiž neobdržel provizi. Když by klientovi měl pouze poradit, musel by mu vystavit fakturu např. na poskytnutou konzultaci, nebo na vytvoření finančního plánu.

To ale ne každý zprostředkovatel dělá. Řada z nich je vedena pouze k tomu, aby prodávali finanční produkty, čímž se z nich stávají nikoliv poradci, ale prodejci.

Klienti, kteří nové produkty nepotřebují, je pak získávají i navzdory této skutečnosti a ze svých peněz a měsíčních úložek tak zbytečně financují provize zprostředkovatelů.

Přitom kdyby natrefili na poradce, mohli zaplatit pouze za radu a ušetřit tak nemalé peníze.

A stejně tak existují klienti, kteří rady nepotřebují – mají vlastní plán, jak vše vyřeší, rádi si vše řídí sami a vědí, že na cestě ke svým cílům, které si sami definovali, budou potřebovat například:

• úvěr;
• pojištění;
• investici / spoření.

A teď se právě dostáváme k jádru pudla –  jsem příznivcem toho, aby každý klient dostal to, co aktuálně potřebuje.

V praxi tedy existují 3 typy klientů:

• ti, co potřebují / chtějí pouze poradit;
• ti, co potřebují / chtějí pouze zprostředkovat produkt;
• ti, co potřebují / chtějí obojí – jak poradit tak i zprostředkovat produkt;

Ani jedno není špatně – resp. špatně to může dopadnout, pokud klient nedobře odhadne situaci, splete s v něčem zásadním a udělá třeba školáckou chybu v něčem, co by profesionální a zkušený poradce odhalil tzv. „na první dobrou“.

Na poradcích tedy je, aby správně odhadli, ve které ze třech výše uvedených kategorií se klient nachází a následně mu poskytli přesně to, co klient požaduje.

Pokud poradce uvidí na první pohled do očí bijící rizika v řešení, které klient plánuje, je na poradci aby na ně klienta upozornil. Je legitimní, aby poradce v této situaci klientovi nabídl své služby a pomoc, pokud má s daným problémem dostatečné zkušenosti.

Ne vždy se ale podaří klienta přesvědčit a změnit jeho názor. Jak říká jeden můj kolega:

„Nejsme tady jako proradci od toho, abychom naháněli klienty klackem do ráje.“

Takže někdy je lepší, než klienta přesvědčovat, mu spíše vyjít vstříc a poskytnout mu přesně to, co klient aktuálně požaduje:

• radu;
• finanční produkt;
• obojí.

A v této konkrétní věci odvést nejen jako poradce, ale i jako zprostředkovatel nejlepší práci jakou umím. Tím myslím rozhodovat se vždy v zájmu klienta, nikoliv v zájmu vlastním (např. dle výše provize, kterou obdržím).

Na klientech je, aby na oplátku pochopili, že když se bude jednat pouze o radu (poradenství – rozumějte soubor rad), je ze strany poradce zcela legitimní požadovat adekvátní odměnu, která má formu přímé platby od klienta směrem k poradci.

Zadarmo totiž přece ani klienti jistě nepracují.

Abychom dostáli všem legislativním regulím a abychom byli transparentní vůči svým kleintům, měl by vždy klient vědět, jak je poradce za svou práci odměněn a zda mu poradce poskytuje poradenství nebo zprostředkování produktu, případně obojí.

V závěru této úvahy si tedy můžeme odpovědět na otázku z úvodu:

Je finanční plán pro každého?

Myslím si, že vždy je potřeba mít plán toho, jak danou situaci vyřeším. Zejména tehdy, když se jedná o záležitosti související s majetkem v řádu stovek tisíc až milionů korun.

Tam je potřeba být obezřetný, protože dnešní svět je plný podvodníků.

Takže ano – plán je v těchto případech, dle mého názoru, nezbytný.

Pokud si tento plán dokážete vytvořit sami, pokud máte okolo sebe seriózní lidi, kteří jsou profíci a kteří Vás neoklamou, nepotřebujete finanční plán od finančního poradce.

V jednotlivých dílčích etapách ale možná budete potřebovat zprostředkovatele, který pro Vás zajistí potřebné finanční produkty, protože bez nich byste se ke svým cílům možná nedostal(a).

Já a můj tým Vám dokážeme pomoci jak v poradenství, tak ve zprostředkování jednotlivých produktů.

Chcete pomoci s definicí konkrétních cílů a chcete zjistit, zda si je dokážete se svými zdroji splnit?

Obraťte se na mě.

Už máte svůj plán a víte, že budete potřebovat pojištění, úvěr nebo investiční / spořící produkt?

Obraťte se na mě také.